核心提示:　       

　　·保險(xiǎn)公司以及銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類機(jī)構(gòu),其往往難以抵御利益的誘惑,而做一些有失信義的事情,不僅給客戶造成直接利益損失,而且也引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信及保險(xiǎn)事業(yè)前途的普遍質(zhì)疑    

　　·應(yīng)當(dāng)確認(rèn)并不斷完善中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的行政規(guī)制權(quán)    

　　·無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn),既然稱之為“保險(xiǎn)”,就應(yīng)當(dāng)成為生活保障體系或者制度的重要一環(huán),就應(yīng)當(dāng)成為人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或者不確定性災(zāi)難的手段、路徑乃至經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備  

　　某些保險(xiǎn)公司涉嫌騙人,絕非像他們所辯解的那樣,只是由于央視某節(jié)目曝光銀行保險(xiǎn)的誤導(dǎo)。媒體曝光之所以用這些公司來(lái)舉例,是因?yàn)檫@些公司的實(shí)際做法的確無(wú)異于欺詐——?jiǎng)癖�時(shí)說(shuō)得天花亂墜,尤其是往往有銀行介入,因而更值得信賴;簽約時(shí)花言巧語(yǔ),盡量不讓你看到合同(一般是事后寄來(lái)),使暗藏玄機(jī)的格式合同條款盡可能多些尋利余地;簽約之后卻不認(rèn)真履約,而是以各種借口壓縮甚至明目張膽地侵吞客戶利益,包括利用模糊的合同條款來(lái)削減壓縮客戶的權(quán)益;辦理滿期手續(xù)時(shí),還會(huì)從本應(yīng)屬于客戶的分紅等收益中抽走一部分,用于支付銀行的中介費(fèi)等開(kāi)支,進(jìn)而卻冠冕堂皇地搞什么所謂“老客戶補(bǔ)償方案”,提出貌似較高收益的新產(chǎn)品進(jìn)行勸誘;此時(shí)“老客戶”因不甘心前面本應(yīng)到手的收益被拿走,感覺(jué)新產(chǎn)品的高收益正是其所受“損失”得到“補(bǔ)償”,于是較易選擇續(xù)約,殊不知,新的一輪上當(dāng)受騙又開(kāi)始了�！�

　　人們?cè)陉懤m(xù)經(jīng)歷了保險(xiǎn)糾紛后,普遍對(duì)保險(xiǎn)公司乃至作為保險(xiǎn)中介的銀行等機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信提出質(zhì)疑。在這種情況下,我們應(yīng)當(dāng)回溯到保險(xiǎn)相關(guān)制度的源頭,檢點(diǎn)該制度設(shè)計(jì)本身是否存在問(wèn)題?然后跟蹤制度運(yùn)作流程,檢視其實(shí)施過(guò)程中出了什么問(wèn)題?進(jìn)而還要檢驗(yàn)相關(guān)激勵(lì)和懲處制度、機(jī)制和程序是否有效、有力?我們應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)事業(yè)整體發(fā)展及其在建設(shè)小康社會(huì)中的定位和作用的角度,展開(kāi)理性思維,進(jìn)行科學(xué)的程序設(shè)計(jì),并提出解決問(wèn)題的方向、目標(biāo)及具有實(shí)效的綜合性手段,至少應(yīng)當(dāng)比照法治行政理念為保險(xiǎn)事業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展提供一系列正當(dāng)程序支撐。 

　　保險(xiǎn)公司以及銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類機(jī)構(gòu),其往往難以抵御利益的誘惑,而做一些有失信義的事情,不僅給客戶造成直接利益損失,而且也引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信及保險(xiǎn)事業(yè)前途的普遍質(zhì)疑。為了減少這類情形發(fā)生,應(yīng)當(dāng)從各個(gè)方面采取各種措施進(jìn)行綜合治理,尤其是要致力于誠(chéng)信建設(shè),全面而切實(shí)地確立誠(chéng)信和安全保障的保險(xiǎn)形象,切實(shí)將保險(xiǎn)事業(yè)打造成為綜合性的生活保障體系之一環(huán),讓保險(xiǎn)回歸其“保障”的基本功能。去年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)推出人身保險(xiǎn)產(chǎn)品新規(guī)。根據(jù)新規(guī),禁止賣保險(xiǎn)宣傳“預(yù)期收益”,“剎車”萬(wàn)能險(xiǎn)高結(jié)算利率,進(jìn)一步完善中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策,使終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)回歸“保障”的基本功能,這將有助于進(jìn)一步加強(qiáng)人身險(xiǎn)保障性,使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加可靠,陷阱性、垃圾產(chǎn)品減少,從而也將大大降低買保險(xiǎn)被欺騙誤導(dǎo)的可能性。 

　　同時(shí),還應(yīng)當(dāng)確認(rèn)并不斷完善中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的行政規(guī)制權(quán)。堅(jiān)持能動(dòng)法治主義,通過(guò)修改相關(guān)法規(guī)范的方式,為中國(guó)保監(jiān)會(huì)賦予必要而有效的行政規(guī)制權(quán),使其能夠針對(duì)罔顧客戶利益、罔顧保險(xiǎn)公司信譽(yù)、罔顧具有崇高理念的保險(xiǎn)事業(yè)之未來(lái)發(fā)展前景的那些涉嫌失信行為,依法全面徹查并給予實(shí)效性的糾正和懲處。當(dāng)然,在這里需要特別強(qiáng)調(diào)的是,能否讓保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)事業(yè)在改革中重拾誠(chéng)信,取決于相關(guān)過(guò)渡性措施是否能夠切實(shí)回應(yīng)各方面合法合理的訴求。要切實(shí)解決好這些問(wèn)題,則需要將保險(xiǎn)納入生活保障體系或者制度來(lái)定位。 

　　無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn),既然稱之為“保險(xiǎn)”,就應(yīng)當(dāng)成為生活保障體系或者制度的重要一環(huán),就應(yīng)當(dāng)成為人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或者不確定性災(zāi)難的手段、路徑乃至經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。尤其是在我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行獨(dú)生子女制度之后,目前正快速步入老齡化社會(huì)的大背景下,公共扶助、社會(huì)保險(xiǎn)、公共衛(wèi)生和社會(huì)福祉等社會(huì)保障行政尚不夠充分,人身保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)更應(yīng)當(dāng)成為其重要補(bǔ)充。所以,政府規(guī)制和行政指導(dǎo)的有效性更需要保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)自律予以支持。 

　　(作者系中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、比較行政法研究所所長(zhǎng))