關(guān)閉窗口保險(xiǎn)是通過商業(yè)的方法，集中社會(huì)資金從事有關(guān)災(zāi)害損失等人身與財(cái)產(chǎn)保障的重要手段。我國保險(xiǎn)業(yè)是改革開放以來逐步恢復(fù)發(fā)展起來的。為規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營，監(jiān)管保險(xiǎn)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，1995年6月，八屆全國人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。2002年10月，為履行加入世貿(mào)組織的承諾，九屆全國人大常委會(huì)第三十次會(huì)議作了部分修改。

　　保險(xiǎn)法修訂草案是由中國保監(jiān)會(huì)組織起草，并經(jīng)國務(wù)院法制辦協(xié)調(diào)、修改，于8月1日經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過。8月5日國務(wù)院向全國人大常委會(huì)提交了保險(xiǎn)法修訂草案的議案。全國人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)于8月12日對(duì)議案進(jìn)行了審議，修訂草案將在8月份的全國人大常委會(huì)第四次會(huì)議進(jìn)行第一次審議。

　　一、修訂保險(xiǎn)法的必要性

　　作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本準(zhǔn)則，保險(xiǎn)法實(shí)施十余年來，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展與金融體系完善，發(fā)揮了積極作用。近年來，保險(xiǎn)市場保持了快速發(fā)展勢頭，2007年全國保費(fèi)收入達(dá)7035億元，目前全國100余家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資產(chǎn)約3萬億元。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了一些新的情況與問題，迫切需要對(duì)保險(xiǎn)法作進(jìn)一步修改。首先，保險(xiǎn)市場上各類主體日益多樣，陸續(xù)出現(xiàn)了政策性保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互保機(jī)構(gòu)等產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，原保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式已難以滿足需要，需要就上述機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品在法律上進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，隨著養(yǎng)老、醫(yī)療體制的改革，保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)法規(guī)定的財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以外，陸續(xù)開展了企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)等業(yè)務(wù)內(nèi)容，這些業(yè)務(wù)也需要納入保險(xiǎn)法進(jìn)行規(guī)范。其次，保險(xiǎn)業(yè)是以部分保險(xiǎn)資金從事投資來滿足保險(xiǎn)賠付需要的營利業(yè)務(wù)，由于目前法律對(duì)保險(xiǎn)資金投資范圍限制過窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金商業(yè)上不可持續(xù)，保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)存在一定的利差損問題。第三，隨著保險(xiǎn)市場發(fā)展，出現(xiàn)一些新型保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等，需要予以法律規(guī)范。第四，在保險(xiǎn)市場規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，各類保險(xiǎn)糾紛日益增多，需要進(jìn)一步明確有關(guān)經(jīng)營規(guī)則和保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)益保護(hù)。第五，隨著保險(xiǎn)市場進(jìn)一步擴(kuò)大，違法違規(guī)行為和種類增多，目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管手段嚴(yán)重缺乏，難以適應(yīng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

　　二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容

　　保險(xiǎn)法修訂草案共10章194條，與原法相比，新增了“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)”和“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”兩章，并修改完善了相關(guān)內(nèi)容。修訂的主要內(nèi)容包括：

　　一是完善保險(xiǎn)合同法律規(guī)范。針對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐中存在較多保險(xiǎn)糾紛和理賠難等問題，草案從加強(qiáng)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的角度，進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，主要包括：（1）明確了保險(xiǎn)合同的成立條件（第十五條第一款）和生效時(shí)間（第十五條第三款）；（2）對(duì)保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利加以限制（第十八條第二、三款）；（3）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容以及保險(xiǎn)憑證免責(zé)條款的提示義務(wù)（第十九條）；（4）格式條款的提供方應(yīng)遵循公平合理原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（第二十條第三款）。此外，修訂草案還對(duì)保險(xiǎn)人在理賠時(shí)的具體程序和時(shí)限、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序等進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定。

　　二是完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、規(guī)則。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，草案修改了保險(xiǎn)公司有關(guān)制度，加強(qiáng)了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管等監(jiān)管準(zhǔn)則，主要包括：（1）完善保險(xiǎn)公司組織形式。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要，草案規(guī)定，“保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司或者有限責(zé)任公司的組織形式”（第七十一條）。同時(shí)，鑒于目前國外保險(xiǎn)業(yè)普遍存在相互制保險(xiǎn)公司的組織形式，這種合作性質(zhì)的保險(xiǎn)公司比較適合縣域保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，且我國目前也已開展了一些相互保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，草案賦予這類保險(xiǎn)組織以法律地位，規(guī)定：“相互制、合作制等形式的保險(xiǎn)組織由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定，其保險(xiǎn)活動(dòng)適用本法規(guī)定”（第一百九十三條）。（2）嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高級(jí)管理人員資格條件。一方面增加保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件（第七十三條），另一方面強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)繳資本的要求（第七十四條第二款），同時(shí)增加對(duì)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事等高級(jí)管理人員的資格條件（第八十七條、第八十八條）。（3）拓寬保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道。在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)方面，草案規(guī)定“保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)（第九十九條）。同時(shí)，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的需要，草案適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，將原法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券；增加規(guī)定了保險(xiǎn)資金可投資于不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定，并由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法（第一百零九條）。（4）完善業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的管理。草案增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督（第一百一十一、第一百一十二條），同時(shí)規(guī)定了保險(xiǎn)銷售人員資格管理制度、保險(xiǎn)代理人登記制度（第一百一十四條、第一百一十五條）。此外，還進(jìn)一步明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的法律地位，并對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了具體的規(guī)定。（5）完善保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)公司市場退出機(jī)制。草案進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)償付能力監(jiān)管，并根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜進(jìn)行了規(guī)定。

　　三是加強(qiáng)行業(yè)自律。為促進(jìn)政府管理職能轉(zhuǎn)變，改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式，草案增設(shè)“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)”一章，明確其法律地位和主要職責(zé)，以充分發(fā)揮行業(yè)自律對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用。

　　四是強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。草案根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)（第一百六十條、第一百六十一條），增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管手段和措施，包括現(xiàn)場檢查（第一百六十二條）、監(jiān)管談話（第一百六十四條）以及重大風(fēng)險(xiǎn)情況下限制保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止財(cái)產(chǎn)處分等其他限制措施(第一百六十五條)。

　　此外，草案對(duì)一些新型違法行為進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，加大了對(duì)違法行為的責(zé)任追究。（全國人大財(cái)經(jīng)委法案室主任 朱少平 孫 磊）

　　來源： 中國人大網(wǎng) 2008年8月26日